最好白癜风医院电话 https://m.39.net/pf/a_4325496.html11月的第一天，周末好!我们又见面啦！
上月底，一则财联社的电报在朋友圈里广泛流传，《重疾险新定义终审方案过会，正在走银保监会内部流程》。有朋友私信问到：我圈里的代理人6月份就在说要改革了，催我赶紧买，怎么好像还在审核呀？到底是怎么回事？
今天，我们就来谈一谈重疾险新规：它的前世与今生，是买旧重疾险好，还是新重疾险好？
01
现行重疾险疾病定义规范
年以前，大陆重大疾病保险对于疾病理赔定义是没有统一规范的，直到年，一篇名为《在中国千万别买保险》的帖子引起了保险行业地震，才间接推动了重大疾病保险的疾病定义规范。
是怎么回事呢？
年1月，六位持有深圳友邦保单的客户，委托律师事务所向友邦深圳发送函件，以其购买的“守护神两全保险及附加重大疾病保险”产品合同条款存在明显欺诈内容为由，要求全额退保。同年2月20日，他们向法院提交了民事诉讼状。诉状称，投保人购买的“守护神两全保险及附加重大疾病保险”合同对某些疾病的释义违背了基本医学原则：如果按照合同条款规定，某些情况下，被保险人只有在死亡之后才能得到赔偿，这已让重疾险的保险目的失去了价值和意义。而友邦深圳没有履行如实告知义务，依据《合同法》，请求法院撤销保险合同，并判令友邦深圳退还已收取投保人的全部保险费。
案件最终以庭外和解结束，但也同时给了相关部门一个警醒。
为了避免后续越来越多的争端，保监会即加紧推进了关于重疾险的疾病定义规范，终于在年8月1日出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并实施。自此，大陆重大疾病保险对于疾病理赔上有了统一的定义。我国重疾险步入正轨。
根据规范要求，各家保险公司只要是新开发的重大疾病保险，保障范围都必须包括6种高发疾病，以及另外19种（总共25种）疾病（具体如下，蓝色部分为6种最高发疾病，标准化措辞）
02
重疾险疾病定义新规范
时隔13年，我国保险行业飞速发展，市场日新月异。随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。是时候要与时俱进，修改《重大疾病保险的疾病定义使用规范》了。
3月31日和6月1日，中国保险行业协会分别发布两版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，并于10月底评审会终身方案已通过，正在走银保监会内部流程。
那重疾险疾病定义新规，相比旧的定义，又有哪些调整呢？
A
分级定义疾病
恶性肿瘤、急性心梗死和脑中风后遗症这3种疾病有了重度和轻度之分，把程度较轻、花费交少、康复率较高的情况列为了轻度疾病。
重疾对应：恶性肿瘤-重度，较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症
轻度疾病对应：恶性肿瘤-轻度，较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
新产品除了必须包含的6种主要高发重疾（恶性肿瘤--重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭），还必须包含3种主要高发轻症（恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）
解读：07版本只要求了重度疾病的规范，未规范轻度重疾，但其实目前的重疾保险产品，基本都是涵盖重疾和轻症的，并且大多数产品还都涵盖了中症。
B
原有25种重疾扩展为28种重疾和3种轻症
新增的3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病；总共28种重疾。解读：这3种重疾定义，虽然在旧的规范中没有明确，但事实上目前市面上99%以上的重疾险产品都包含有这三种疾病。所以，疾病病种增加所带来的影响比较小。
旧版没有对轻症的规范，此次新增3种轻症：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
解读：现行重疾险中对疾病定义的差异性主要体现在轻症上，行业规范是好事，不过值得注意的是：轻症最高发的疾病轻度脑中风后遗症的疾病条款统一为“疾病确诊天后，仍遗留2种障碍中的一种“，这对不要求两项障碍的重疾险产品，是变得更差的条件了。
C
恶性肿瘤规范中不包含原位癌交界肿瘤规范
新版的疾病定义引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范，可以避免可能出现的理赔争议和理解歧义。
有某些自媒体传“原位癌”要被剔除出重疾险的保障，原因是在新版《疾病定义使用规范》中，“原位癌”无论在“恶性肿瘤--重度”还是“恶性肿瘤--轻度”都属于不在保障范围内的疾病。
但实际上，原位癌从来都不属于“恶性肿瘤“的范畴。
我们认为，原位癌没有出现在新版《疾病定义使用规范》中，也仅是说明协会未对”原位癌“的定义做统一规范，但这并不代表未来原位癌会被从重疾险的保障中剔除。这两项疾病不属于必保的重疾或轻症范围，但会不会被保险公司扩展，或者以附加险的形式出现，未来还很难说。
D
对轻症的范围和赔付额度有了具体的要求
主要体现在：
轻症赔付不高于重疾保额的30%——旧的规范中没有对轻症进行规范，也自然没有对赔付比例的规范。目前旧规范下的重疾险，除了某几家产品轻症赔付比例仍在20%，其他的轻症赔付40%，50%的比比皆是。新规将三种必保的轻度疾病赔付限额规定为不超过重疾保额的30%，对于这三种高发轻症赔付条件相对变差了。那么其他轻症赔付比例呢，目前还说不好！轻度甲状腺癌降为轻症，赔付不超过重疾保额的30%——旧的规范中TNM分期中为I期的甲状腺癌属于重大疾病，因此一般是基本保额的%赔付；新规中将其降为轻度疾病，根据新规赔付不得超过30%。目前重疾赔付比例最高的疾病即是甲状腺癌，特别是容易治疗、较好恢复的甲状腺乳头状癌。新规无疑对
