几个月来，对于一直操心重疾险新规这事的朋友来说，昨天，石头终于落地了!
11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，旧产品销售截至日期为年1月31日。
整个保险行业一直在等的这块大石头，本来以为真正落定可能还需要些时日，万万没想到这次监管大大直接把进度条拉满。
这样也好，尽快确定，保险公司、消费者都踏实。
不过新规一出，就有不少朋友问我：
重疾新规后，保障有什么变化？
重疾新规后，重疾险产品会比之前好吗？
我仔细研读之后呢，也总结出了一些和大家息息相关的变化，分享如下。
一，重疾新规都有哪些变化
变化一：增加3种必保重疾，3种必保轻症
新定义后将增加严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎为必保重疾。
现在的轻症是没有规定必保的疾病种类的，这次调整后将增加轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。
整体来说，必保的疾病种类增加，理赔范围更广，是件好事。
但现在的很多产品其实已经保障这几类疾病了，比如达尔文3号重疾保障中就包含严重溃疡性结肠炎，这3类轻症也在保障范围内。
针对这一项，整体差异不大。
变化二：部分疾病理赔定义变宽
新定义下部分疾病的理赔定义就变宽了：
比如冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，之前是必须开胸后才能赔，现在切开心包就，但前提还是要看符不符合开心包的标准；
比如像二尖瓣闭式扩张术这种，需要开胸但不需要开心包的手术，在原版定义下能赔，在新版定义下反而不会赔了。
但是针对急性心梗则增加了更清晰的理赔判断标准，数据也更加确定。
针对这一项，整体差异也不大，但是更加符合当代医疗技术水平。
变化三：特定轻症赔付比例不得超过30%
对于前面提到的、统一定义的三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），赔付比例不得高于重疾保额的30%。
而且新规只规定了不得超过30%，那么具体赔多少就看各家保险公司的诚意了。
针对这一项，赔付比例降低了。
变化四：甲状腺癌分级，高发类剔除重疾
这一项是影响最大，对我们投保人也最不利的一项。
甲状腺癌一直被称为“喜癌”，因为这类癌症患病率高、治愈率高、治疗费用也就在5万左右。
而新定义规定：TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，被踢出重疾，列入轻症。
新定义下甲状腺癌最高只能赔30%保额，而之前是赔付%，一下子少赔了70%！
这一项，确实还是旧版的重疾险更合算。
变化五：限制病种凑数
重疾新规终审稿中明确规定了：
同一个产品中，保障重叠度高的重疾不可增加，发生率极低的疾病需注明。
这是好事，可以杜绝各公司盲目攀比病种数量的不良风气。
但对消费者而言，并没有涉及到什么实质性的保障内容，因此价值不算大。
二，重疾新规对我们有什么影响
1，已经购买的保单会不会受影响？
规范发布之前已生效的保单，还是按生效时的合同来走。
2，按照年重疾定义设计的重疾险是否会下线？
要下线，且已规定下线的最后截止日期是年1月31日。
一，重疾险现在要不要买
现在正是重疾险新旧定义“交接”之际，很多朋友也都非常关心重疾险要不要现在买？
针对这点大家可以从以下几个方面考虑考虑。
1，产品保障
从目前的理赔大数据来看，旧定义下的重疾险实用性优势还是很明显的。
例如，甲状腺癌和轻症赔付力度，旧定义产品更胜一筹，重疾险新定义发布后，轻症的理赔比例不能超过30%；
而发病率常居榜首的甲状腺癌恰恰也会降级成轻症，赔付额度大幅下降。如果本身就有甲状腺疾病隐患的，或者比较在意和轻症保障的，肯定是现在买更好。
2，产品价格
重疾险新定义两次征求意见稿调整期间，一直到现在，我也看了不少分析，不少人认为，新定义颁布后，重疾险必然降价。
于是很多人又开始等产品降价。
对于价格的浮动我也不敢轻易下结论，但是我觉得在重疾发生率不断攀升且呈年轻化的趋势下，这种可能性不大，或者是有条件的降价。
总体来说：整个重疾险市场也越来越成熟，产品定价会趋于稳定。
保险公司更愿意做的，还是把产品保障做得更全一些，以此吸引更多客户，才是长久之计。
3，投保要趁早
投保是双向选择，不仅是自己挑保险公司挑产品，更要紧的是自己得有身体健康这个投保资格，而谁又能说，随着年龄的增长，自己身体越来越好呢？
特别是那些还没买过保险，仍在“裸奔”的朋友，或者是身体本来就有些小状况的朋友，看到适合自己的产品，及时出手，得到保障才是王道。
当然，还有一种折中的办法。
重疾险是可以叠加赔付的，可以先买一部分旧定义的产品，给新定义的产品也留一些预算。
这样就可以新旧两种优势都能体验到了。
如果还有更多关于重疾新规的问题欢迎来问我哈~
