11月5日，重疾新规正式发布#重疾险新规#
这是时隔13年的首次修订。
年，中国保险行业协会和中国医师协会就联合发布了我国历史上首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
这也让我国成为了世界上为数不多的拥有重疾规范的国家。
本文解答几个消费者比较关心的问题：
1、为什么修订“重疾规范”2、新旧规范有哪些不同？3、应该什么时候投保重疾险？
01为什么要修订“重疾规范”？
1、我国重疾险发展飞速，已经到了倒逼规范进一步完善的地步
每个行业修订一个规范，都不是因为行业发展落后，而是因为行业发展飞速，现行的规范已经无法适应新的发展需要。
因此，一些旧产品本身就保障新规范中的新增病种。
2、旧规范规定的部分太少，导致一些“流行”产品质量差
个别知名公司“明星产品”价格虚高，保障内容少的情况需要新规范来约束。
比如旧规范只规定了必保的25种重大疾病，新规范就在此基础上增加了3种重疾和3种高发轻症，也是避免个别保险公司利用低发疾病滥竽充数。
3、个别病种理赔率过高，不符合重大疾病定义
比如甲状腺癌，一些保险公司的理赔数据显示：甲状腺癌理赔占重疾理赔的70-80%。
但甲状腺癌属于“喜癌”，即致死率极地，治愈率极高，花费较少。
而重大疾病的定义其实是指因病导致无法工作，并产生巨额医疗费，对生活产生巨大财务压力的疾病。
明显的，甲状腺癌并符合重大疾病的特点。
4、重疾理赔标准需要跟随现代医学进步而更新
重疾险中的重大疾病，除患有某疾病外，更多的理赔条件是达到某种疾病状态或实施相应的手术和治疗。
随着医学的发展，疾病状态、同一疾病的手术治疗也在不断改进，这些因素也在促进新规范的出台。
02新旧重疾规范有哪些不同？
1、在旧规范的25种重大疾病基础上，添加3种重大疾病和3种轻症疾病
新增的3种重大疾病：
严重慢性呼吸功能衰竭
严重克罗恩病
严重溃疡性结肠炎
新增的3种轻症疾病：
轻度恶性肿瘤
较轻急性心梗
较轻脑中风后遗症
注意：新增的3种重疾和3种轻症病种在很多旧产品中都保，只是新规范统一了理赔标准，要求所有公司必保（原来各家公司的理赔标准是不一样的）
2、严格了2种重大疾病的理赔条件，放宽了8种
严格：
恶性肿瘤
严重原发性肺动脉高压
放宽：
脑中风后遗症
重大器官移植书或造血干细胞移植术
脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症
严重脑损伤
严重原发性帕金森
严重运动神经元病
重型再生障碍性贫血
主动脉手术
来源：大鱼测评
3、恶性肿瘤将根据严重程度实行分级赔付
现行的重疾产品中，凡是甲状腺癌一律按重大疾病保额赔付。
新规范引入了重疾分级体系。
甲状腺癌，TNM分期为I期或其他更轻分期的在ICD-0-3的肿瘤形态划分下并不属于严重恶性肿瘤，在旧规范下可%保额赔付，在新规范下，只能按轻症保额的赔付（30%保额或以下）
同理，新规产品中的早期神经内分泌肿瘤、交界性肿瘤也将按轻症保额赔付
4、新增3种轻症保额不得高于重疾保额的30%
也就是说如果我们买50万保额的重疾险，理赔轻度恶性肿瘤、较轻急性心梗、较轻脑中风后遗这3种轻症疾病，最高获赔15万（50万的30%）
行业内现行的一些产品中，这3种疾病可赔保额的40%甚至45%。
5、原位癌到底保不保？
目前市场上绝大多数重疾险都是保原位癌的。新规范没有把原位癌纳入必保项并不说明以后的新产品都不保原位癌，这点不用过分担心。（以后具体保不保要看各家保险公司了）
03我们应该什么时候投保重疾险？
旧重疾险产品将在年1月31日前陆续下架，好多人纠结到底应该赶着旧产品停售前买，还是买符合新规的产品。
注意：你买的旧产品都按合同内容来，不会因为新规范的出台而改变。
建议
1、如果你从来没买过重疾险，或是十多年前买的重疾险，保额很低
那么建议你在旧产品停售前购买。
毕竟一些旧产品轻症理赔保额高，轻度甲癌、交接性肿瘤等还可以按重大疾病理赔。
2、如果你买过重疾险，且保额符合自身经济收入情况
那么可以考虑投保新规下的产品。
如果你特别在意轻症理赔保额，轻度甲癌、交接性肿瘤不按重疾理赔，也可以在停售前加保。
3、如果你特别纠结新旧产品
那么可以将合理的重疾保额拆分，一半投保旧产品，一半投保新产品。
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