周一，朋友圈里的保险销售们突然开始了一轮集体行动，所有人的朋友圈都是这张图，并配上类似于“没买重疾险的朋友们末班车快要开走了”的营销文案。
《重疾新规》是保险行业今年最大的瓜，现在距离落地只有一步之遥。为了避免同时存在两套规则，重疾新规的落地就意味着现行的重疾险会陆续停售。
对于我们普通人来说，究竟是现在的重疾险划算，还是等到明年新规落地，新版重疾险更加划算？
今天我就跟大家厘清楚这个问题！
我们先要搞清楚一件事：重疾新规究竟是个啥东东？
这事还得从十几年前说起——
年，一名自称买了友邦重大疾病保险的人，写了一篇《在中国千万不要买大病保险》文章，文中阐述“保死不保生”的观点，在网络上广为流传，引发一场保险业重疾险的地震。史称深圳友邦事件。
这里面到底有多坑？
友邦的重疾险对癌症的条款是这样的：“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。”
而癌症的病理诊断几乎都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，这条款似乎在告诉客户，你要是能靠癌症成功理赔，算我输！
面对这种情况，国家肯定不能坐视不管。
保监会就在07年制定了一份《重疾险疾病定义规范》，所有重疾险的保障范围都要包括定义中的25种疾病，缺一不可！
其中，核心的6种疾病条款是所有重疾险都必须一样的，一个字都不能改，剩下19种可以有小差别。
这25种重大疾病已经占了理赔案件95%以上，已经覆盖了绝大部分的高发重疾。
现在十几年过去了，医学技术也有了长足发展。07版的重疾定义中，一些疾病诊断和治疗的手段有了进步，原版内容放到现在已经不适用了。
这就促使国家在今年对重疾定义进行修订。
这次《重疾新规》的意见稿出炉，在朋友圈出现了很多对比图，比如这样：
这是以偏概全，如果在朋友圈看到跳过就好。
接下来，我给大家讲讲主要的几点影响。
先上结论：新定义对我们消费者而言，弊大于利。
第一点，甲状腺癌保障下降
在新定义中，轻度甲状腺癌，被踢出重疾队伍，变成轻症。
这一点对我们，非常不利。因为90%以上的甲状腺癌都是轻度的，而且它是我国发病率增长最快的癌症。
（同方全球年上半年理赔报告）
我们算一笔账，如果投保一份保额50万的重疾险，
轻度甲状腺癌在旧版中赔付50万，新版只能赔付15万，而甲癌的治疗费用一般在2~3万之间，甚至还不影响患者的日常工作，新版也是够用的。
但新旧版的理赔款差了2倍多，中间可是几十万的差距，这落差太大了。
另外，除了甲状腺癌之外，还有些其他癌症，也踢出了重疾的保障范围，这里就不一一列举了。
总的来说，这项改动有利于行业和保险公司，对消费者不算一个好消息。
第二点，轻症赔付不超过30%
新定义规定这轻症最多只能赔30%，有三种是必保的，分别是：较轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
对于这些高发轻症，现在市面上优秀的重疾险基本都在40%以上，比如达尔文3号最高能赔45%。
买50万保额，一个赔22.5万，一个赔15万，差异太大了。
剩下两个变动影响不大，一个是必保的重疾和轻症各增加3种，另一个是原位癌没被纳入必保范围。
增加的重疾分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎，轻症上面已经讲过。
这只是官方正式确认罢了，因为现在大部分重疾险的保障范围都已经包括它们，现在只是统一标准。
至于原位癌不属于必保范围，应该是这次修订中被炒作得最厉害的病种了。
这里需要划个重点，《重疾疾病定义》只规定了必保范围，保险公司想增加疾病种类，银保监会也不拦着。
就好像大学那样，必修课大家都得上，选修课你想上多少就上多少，老师也不会阻拦。
这些年，重疾险市场都到了拼刺刀的程度，保险公司一定会把原位癌放进去的，不然产品在市场上直接失去竞争力。
最后，跟大家讲一下最关心的价格问题，保20年、30年的定期重疾险有望降价，但保终身的就未必了。
保司也不会做这种亏本买卖，成人的定期重疾险估计未来会少得可怜，甚至绝迹。
最后，对停售概念的炒作一直以来都是保险行业的陋习，让人十分厌恶，每次都高喊“狼来了”。
这次，狼，真的来了。
