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它们中的大多数是基于真实保险事件而创作
大家好，我是保镖Bsir的助理莱斯利。
11月5日，中国保险业迎来了等待13年之久的大变革——《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》(以下简称新规)正式出炉，现有的重疾险产品销售期截至年1月31日，新规不会影响现有产品的条款。这意味着，现有的重疾险产品即将成为“绝版”，一大波新的重疾险产品后即将上架。
没买过重疾险的人急了，不知道新产品会怎么样。买过重疾险的人慌了，担心自己买亏了。焦虑程度堪比害怕错过双十一的优惠！
“保障的疾病范围扩大了吗？疾病定义有什么变化？甲状腺癌不保了吗？轻症赔付比例变化了吗？保险价格会涨还是会跌？我应该趁现在买旧产品还是等未来买新产品？要不要退旧换新呢？……”
对重疾险新规的出台，大家存在无数的问号。今天，莱斯利就为大家梳理新规的变化，为大家接下来的投保策略支支招。
为什么推出新规？
目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%，据重疾发生率表项目统计数据显示，仅年至年这11年，重疾险产品超过款，累计承保近2亿人次，累计赔付约万人次，赔付金额超过亿元，拯救了上百万人于困境，也帮助了上百万的家庭。
13年来，重疾险一直沿用年版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称旧规)，旧规中的部分内容已不符合现在医学临床诊断标准和不断发展的医疗技术，因此，发布重疾险的疾病定义新规迫在眉睫。
新规PK旧规
新规的有利影响
好处一：广了，必保重疾种类增加
通常所说的“必保重疾”，指的是市面上定名为重大疾病保险，且主要针对成年人（18周岁及以上）的产品，这些产品必须保障的疾病范围。
新规将旧规中必保的25种重疾扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。
新增的3种必保重疾为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
新定义的3种必保轻症：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
特别值得注意的是，这是首次重疾险规范中明确定义轻度疾病。在此之前，许多保险公司已自行将这3种轻症纳入保障范围。因此，已经购买过重疾险的消费者，也不要担心，可以核查手中的保险合同。
疾病范围扩大，意味着同样付出元保费，如果购买新产品，就能保证自己得到比旧产品更多的3种重症和3种轻症的保障，消费者依然是占到“便宜”的。
好处二：松了，部分疾病理赔条件放宽
根据最新医学进展，这次新规扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
以心脏类手术为例，冠状动脉搭桥术从实施“开胸”手术才符合理赔条件，改为实施“切开心包”手术即在保障范围；心脏瓣膜手术也从实施“开胸”手术才符合理赔条件，改为实施“切开心脏”手术即在保障范围。
瘫痪的定义由“肢体机能永久完全丧失”放宽为“肢体随意运动功能永久完全丧失”。
这些理赔条件的放宽，看起来是细节，事实上大大提高了重疾险的性价比，让“必须病到一定程度才给赔”的窘境少一些，再少一些。
举一个“惨痛”的例子，某王大哥，55岁，需要进行冠状动脉搭桥手术，该手术过去常规而言是需要开胸的，但近年来已经采取微创手法，这样伤口更小，对身体的创伤也更小。如果王大哥选择微创手术，就不符合旧重疾产品必须“开胸”的理赔条件，但是可能符合新规下“切开心包”的理赔条件。
好处三：明了，核心重疾的分级明确
众所周知，恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗死、脑中风后遗症是重疾险中的核心重症，也是发病率最高的三种疾病。
新规中，以除外的形式，更明确了”恶性肿瘤——重度“的疾病定义。
急性心肌梗塞被进一步分为重症的“较重急性心肌梗死”和轻症的“较轻急性心肌梗死”，并对较重急性心肌梗死给出了详细的标准，达不到该严重程度的心肌梗塞将归入轻症。
脑中风后遗症被进一步分为重症的“严重脑中风后遗症”和轻症的“轻度脑中风后遗症”，以肢体肌力的分级来严格区分，评级标准清晰，给评定是否符合理赔条件带来便利。
这一变化，解决了过去“不知道要病到什么程度才能赔”的疑虑，从“轻”到“重”的全面覆盖，有利于不同情况的客户都能获得对应的合理保障。
再举一个“惨痛”的例子，某张女士，年方50岁，不幸轻微中风，由于送医及时，就医后仍能下床缓慢挪步和移动四肢，但生活无法自理，符合肌力3级的条件。如果按照旧产品的规定，张女士不符合一肢或一肢以上肢体机能完全丧失的理赔条件，但是新规下，张女士符合“轻度脑中风后遗症”的理赔条件。如果她投保了新产品，就能拿到轻症理赔款了。
新规的不利影响
坏处一：低了，轻症赔付额度降低至30%
重疾险新规列明，“每种轻度疾病累计保险金额不应高于重度疾病累计保险金额的30%”。这里所指的轻症为前面提及的“恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”三种。也就是说，保险公司如果新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额可以由保险公司自行设定。比如，如果某保险公司将原位癌这项自行纳入轻症保障范围，赔付额度超过30%也是合规的。
现在市面上很多热销的重疾险，轻症赔付额度介于20%至60%，比如“达尔文3号”轻症赔付45%;“嘉和保重大疾病保险”轻症赔付40%。
（截图来自“嘉和保重大疾病险”）
如果一位客户投保50万保额的“达尔文3号”，患轻度脑中风后遗症的话能赔22.5万，但是购买新规下的重疾产品，该病症最多只能赔15万，相差7.5万，对消费者来说影响还是挺大的。
坏处二：没了，原位癌、交界性肿瘤不是必保轻症
这次的重疾险新规将原位癌和交界性肿瘤从重症和轻症中双双剔除，这两种疾病不是必保轻症。
随着人们体检习惯的优化和癌症筛查技术的进步，在较早期发现癌症的概率正在提升，尤其是乳癌、甲状腺癌等早期发现率很高。然而，这次新规没有将原位癌纳入轻症之列，或许会令不少人失望。
但是，中国保险行业协会与中国医师协会也指明，“各保险公司可在新规范规定病种的基础上，在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求”，这意味着，根据市场需求，保险公司也可以自行纳入原位癌。所以大家也不用太担心。
坏处三：降了，甲状腺癌降为轻症
甲状腺癌发病率年年攀升，已经晋升为中国女性最多发癌症的第四位。莱斯利在之前的文章《被婆婆气出来的甲状腺结节，是否能解开？》中有详细介绍过投保诀窍。
甲状腺癌还能不能保，是大家